Effektiver Jahreszins und Sollzins: Der Unterschied einfach erklärt

Der Sollzins ist der reine Zins auf den ausgezahlten Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins ist die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichszahl: Sie rechnet zusätzlich bestimmte Kosten ein und berücksichtigt, dass Sie den Kredit in monatlichen Raten tilgen. Für den Vergleich von Angeboten ist deshalb der effektive Jahreszins die bessere Kennzahl. Er ersetzt aber nicht den Blick auf den Gesamtbetrag.

Der Sollzins: Zinssatz auf den Kreditbetrag

Der Sollzins (auch Nominalzins) gibt an, wie hoch der Zins pro Jahr auf die jeweils offene Restschuld ist. Bei einem Ratenkredit mit festem Sollzins bleibt dieser über die Zinsbindung konstant. Der Zins wird auf die Restschuld berechnet; da Sie jeden Monat tilgen, sinkt die Zinslast mit der Zeit, während der Tilgungsanteil der Rate steigt.

Was der Sollzins nicht abbildet: einmalige Gebühren, Kontoführungsentgelte oder Kosten, die bei Vertragsschluss anfallen und zu den Kreditkosten zählen. Ein günstiger Sollzins kann also mit Nebenkosten verbunden sein.

Der effektive Jahreszins: die Vergleichszahl

Nach der Preisangabenverordnung (PAngV) und den Vorschriften zum Verbraucherdarlehen im Bürgerlichen Gesetzbuch müssen Banken bei Verbraucherkrediten den effektiven Jahreszins angeben. Er fasst die Gesamtkosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz des Kreditbetrags zusammen. Eingerechnet werden vereinfacht gesagt der Sollzins und weitere Kosten, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Darlehen zahlen muss, soweit sie gesetzlich einzubeziehen sind.

Wichtig ist der Rechenansatz: Beim effektiven Jahreszins werden Zinseszinseffekte unterjähriger Zahlungen berücksichtigt. Deshalb liegt er auch ohne jede Gebühr etwas über dem Sollzins, wenn Sie monatlich zahlen.

Rechenbeispiel (illustrativ): Ein Sollzins von 6,00 % p. a. mit monatlicher Verzinsung entspricht einem Jahreszins von (1 + 0,06 ÷ 12)^12 − 1, also rund 6,17 %. Kommen Gebühren hinzu, steigt der effektive Jahreszins weiter.

Was nicht automatisch im effektiven Jahreszins steckt

Die Regeln sind detailliert, und nicht jeder Posten fließt zwingend ein. Beachten Sie besonders:

• Restschuldversicherung: Ob sie in den effektiven Jahreszins einzurechnen ist, hängt davon ab, ob sie Voraussetzung für den Kredit oder die angebotenen Konditionen ist. Ist sie freiwillig, verteuert sie den Kredit trotzdem tatsächlich, selbst wenn sie im effektiven Jahreszins nicht auftaucht.
• Kosten bei Vertragsverletzung: Verzugszinsen oder Mahnkosten gehören nicht dazu.
• Kosten, die Sie unabhängig vom Kredit zahlen: zum Beispiel das normale Girokonto.

Prüfen Sie deshalb stets zusätzlich den Gesamtbetrag im ESIS-Merkblatt: Er zeigt die Summe aller Zahlungen von der ersten bis zur letzten Rate.

Vergleichstabelle: Sollzins und effektiver Jahreszins

Warum auch der effektive Jahreszins täuschen kann

Der effektive Jahreszins ist ein Prozentsatz, kein Eurobetrag. Zwei Angebote mit gleichem Prozentsatz, aber unterschiedlicher Laufzeit, kosten unterschiedlich viel. Und ein Angebot mit etwas höherem Prozentsatz, aber kürzerer Laufzeit, kann insgesamt günstiger sein.

Rechenbeispiel (illustrativ): 10.000 € bei 6 % Sollzins. Laufzeit 60 Monate: Rate rund 193,33 €, Gesamtbetrag rund 11.600 €. Laufzeit 36 Monate: Rate rund 304,22 €, Gesamtbetrag rund 10.952 €. Der Prozentsatz ist identisch, die Kosten unterscheiden sich um rund 650 €. Wer nur den Prozentsatz vergleicht, sieht diesen Unterschied nicht.

Mit unserem Kreditrechner können Sie solche Varianten selbst durchspielen.

Der beworbene Zins gilt nicht für jeden

In der Werbung dürfen Zinssätze genannt werden, die nur ein Teil der Kunden erhält. Nach den Regeln zur Preisangabe müssen bei werblicher Nennung eines Zinssatzes mit einem repräsentativen Beispiel mindestens zwei Drittel der Verträge zu diesem Zins oder besser zustande kommen. Das bedeutet umgekehrt: Bis zu einem Drittel der Kunden erhält einen höheren Zins. Wie Sie das einordnen, lesen Sie im Ratgeber Bonitätsabhängiger Zins: Warum der Werbezins nicht für alle gilt.

Festzins und variabler Zins

Die meisten Ratenkredite haben einen festen Sollzins über die gesamte Laufzeit. Variable Zinsen kommen bei Rahmenkrediten und Dispositionskrediten vor. Bei variablem Zins kann sich die Rate oder die Laufzeit ändern, was die Planung erschwert. Für Anschaffungen mit festem Budget ist ein fester Sollzins meist leichter zu kalkulieren.

So vergleichen Sie richtig: Checkliste

1. Gleichen Betrag und gleiche Laufzeit wählen.
2. Sollzins und effektiven Jahreszins im ESIS-Merkblatt ablesen.
3. Gesamtbetrag und Monatsrate vergleichen.
4. Prüfen, ob Zusatzprodukte im Angebot stecken.
5. Prüfen, ob Sondertilgungen kostenfrei möglich sind.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Angebote unübersichtlich sind, Gebühren unklar bleiben oder Ihnen die Bank Zusatzprodukte nahelegt, fragen Sie schriftlich nach und lassen Sie sich bei Bedarf von einer Verbraucherzentrale beraten.

Häufige Fragen

Ist der effektive Jahreszins immer höher als der Sollzins?

Bei monatlicher Zahlung ja, auch ohne Gebühren, weil unterjährige Verzinsung berücksichtigt wird. Mit Gebühren steigt der Abstand.

Kann ich mit dem effektiven Jahreszins die Rate berechnen?

Nein. Die Rate berechnen Sie mit dem Sollzins und der Annuitätenformel. Der effektive Jahreszins dient dem Vergleich der Gesamtkosten.

Warum nennt jede Bank einen anderen effektiven Jahreszins?

Weil Zinssatz, Gebühren, Laufzeit und Bonitätseinstufung unterschiedlich sind. Beim Vergleich muss der Rest gleich sein.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte, u. a. zum Verbraucherdarlehen im BGB
• BaFin — Verbraucherinformationen zu Krediten
• Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Kreditkosten