Bonitätsabhängiger Zins: Warum der Werbezins nicht für alle gilt

Der in der Werbung genannte Zins ist nicht der Zins, den jeder Kunde bekommt. Banken dürfen mit einem Zinssatz werben, wenn mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung abgeschlossen werden, zu diesem Zins oder besser zustande kommen. Bis zu ein Drittel der Kunden erhält also einen höheren Zins. Ihr persönlicher Zins hängt von Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen, der Höhe und Laufzeit des Kredits ab.

Die Zwei-Drittel-Regel

Die Preisangabenverordnung (PAngV) verlangt: Wenn Werbung für Kredite Zinssätze oder Kosten nennt, muss zugleich ein repräsentatives Beispiel angegeben werden. Es enthält unter anderem den Sollzins, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Gesamtbetrag. Außerdem muss der genannte Zins für mindestens zwei Drittel der Kunden erreichbar sein, die aufgrund der Werbung einen Vertrag abschließen.

Für Sie als Kunde heißt das: Der Werbezins ist ein Orientierungswert für Kunden mit guter Bonität. Er sagt nichts darüber aus, was Sie persönlich zahlen. Erst nach der Prüfung Ihrer Daten erhalten Sie ein persönliches Angebot mit Ihrem individuellen Zins.

Wie Banken Ihren Zins festlegen

Die Bank bewertet das Risiko, dass der Kredit nicht zurückgezahlt wird, und kalkuliert den Zins entsprechend. Folgende Faktoren spielen typischerweise eine Rolle:

Einzelne Banken gewichten diese Faktoren unterschiedlich. Deshalb kann dieselbe Person bei verschiedenen Banken unterschiedliche Zinsen erhalten, und ein Vergleich lohnt sich.

Was das in Euro bedeutet

Rechenbeispiel (illustrativ): Ein Kunde mit guter Bonität erhält 10.000 € bei 4,5 % über 60 Monate: Rate rund 186,43 €, Zinskosten rund 1.186 €. Ein anderer Kunde erhält bei der gleichen Bank 9 %: Rate rund 207,58 €, Zinskosten rund 2.455 €. Der Unterschied beträgt über die Laufzeit rund 1.270 € bei identischem Kredit. Die Werte sind Beispielrechnungen, keine Marktangaben.

Mit unserem Kreditrechner können Sie testen, wie stark sich ein anderer Zins auf Ihre Rate und die Gesamtkosten auswirkt.

So erhalten Sie Ihren persönlichen Zins, ohne dem Score zu schaden

Der Weg zum persönlichen Zins führt über die Konditionenanfrage. Sie ist für den Vergleich gedacht, hat laut Schufa keinen Einfluss auf den Score und ist nur für Sie selbst sichtbar. Bei der Konditionenanfrage übermitteln Sie Ihre Daten, und die Bank berechnet einen individuellen Zins. Erst wenn Sie das Angebot annehmen und den Antrag stellen, wird eine Kreditanfrage registriert.

Achten Sie darauf, dass Vergleichsportale und Banken ausdrücklich eine Konditionenanfrage durchführen. Im Zweifel fragen Sie nach. Mehr dazu im Ratgeber Schufa-Score und Kredit.

Was Sie tun können, um bessere Konditionen zu erhalten

1. Eigene Schufa-Daten prüfen: Falsche oder veraltete Einträge können Ihren Score belasten und sollten korrigiert werden.
2. Bestehende Verpflichtungen reduzieren: Kleine Kredite, Ratenkäufe oder ungenutzte Kreditkartenlimits mindern die Bewertung.
3. Stabiles Einkommen nachweisen: Aktuelle Gehaltsnachweise und ein unbefristeter Vertrag helfen.
4. Laufzeit und Betrag anpassen: Ein kleinerer Betrag oder kürzere Laufzeit kann bessere Konditionen ermöglichen.
5. Zweiten Antragsteller prüfen: Ein Partner mit stabilem Einkommen kann Konditionen verbessern. Beachten Sie aber die gemeinsame Haftung.
6. Angebote vergleichen: Jede Bank bewertet anders.

Wenn der persönliche Zins deutlich über dem Werbezins liegt

Das kommt vor und ist kein Fehler der Bank. Prüfen Sie trotzdem, ob das Angebot noch sinnvoll ist: Ist die Rate tragbar? Gibt es günstigere Alternativen, zum Beispiel einen kleineren Betrag, einen Kredit mit zweitem Antragsteller oder einen Aufschub der Anschaffung? Manchmal ist es besser, ein Vorhaben zu verschieben und die Bonität zu verbessern, als einen sehr teuren Kredit aufzunehmen.

Beachten Sie außerdem die Grenze zur Überschuldung: Wenn ein Kredit nur dazu dient, bestehende Schulden zu bedienen, und der Zins hoch ist, drohen Kostenspirale und Zahlungsprobleme. Holen Sie in diesem Fall unabhängigen Rat ein.

Das repräsentative Beispiel richtig lesen

In der Werbung finden Sie meist einen kleingedruckten Kasten mit dem repräsentativen Beispiel. Lesen Sie ihn wie ein Mini-ESIS: Welcher Kreditbetrag und welche Laufzeit liegen zugrunde? Ist der Sollzins fest? Wie hoch ist der effektive Jahreszins? Gibt es Bedingungen wie Gehaltseingang oder Zusatzprodukte? Weicht Ihr Wunschkredit stark vom Beispiel ab, zum Beispiel doppelt so hoch oder halb so lang, kann der Zins anders ausfallen. Das Beispiel gilt für den dargestellten Fall, nicht für jede Kombination. Notieren Sie sich diese Eckdaten und vergleichen Sie sie mit Ihrem persönlichen Angebot. So erkennen Sie schnell, ob Ihre Konditionen im Rahmen liegen oder deutlich abweichen.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Ihnen mehrere Banken deutlich schlechtere Zinsen anbieten als erwartet, wenn Sie Einträge in der Schufa nicht nachvollziehen können oder wenn Sie finanziell unter Druck stehen, sind Verbraucherzentralen und Schuldnerberatungen sinnvolle Anlaufstellen.

Häufige Fragen

Muss die Bank mir den beworbenen Zins geben?

Nein. Der Zins muss nur für mindestens zwei Drittel der Abschlüsse aufgrund der Werbung erreichbar sein. Ihr Zins kann höher liegen.

Darf die Bank meinen Zins nach Vertragsschluss ändern?

Bei einem Ratenkredit mit festem Sollzins bleibt der Zins für die vereinbarte Zinsbindung konstant. Variable Zinsen sind im Vertrag geregelt.

Warum bekomme ich bei jeder Bank einen anderen Zins?

Weil jede Bank das Risiko nach eigenen Modellen bewertet und unterschiedliche Kosten und Ziele hat.

Hilft ein zweiter Antragsteller immer?

Nicht immer. Er hilft vor allem, wenn sein Einkommen und seine Bonität gut sind. Beide haften aber voll für den gesamten Kredit.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — Preisangabenverordnung und Verbraucherdarlehensrecht
• Schufa — Informationen zu Konditionenanfragen und Score
• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Kreditwerbung