Schufa-Score und Kredit: Was Banken sehen und was Sie beeinflussen können

Die Schufa-Auskunft ist für viele Banken ein zentraler Baustein der Kreditentscheidung, aber nicht der einzige. Banken prüfen zusätzlich Einkommen, Ausgaben, Beschäftigung und eigene Erfahrungen mit Ihnen. Sie können Ihre Daten bei der Schufa kostenlos einsehen, falsche Einträge korrigieren lassen und beim Kreditvergleich dafür sorgen, dass nur Konditionenanfragen gestellt werden, die Ihren Score nicht belasten.

Was ist die Schufa und was speichert sie?

Die Schufa Holding AG ist die bekannteste Auskunftei in Deutschland. Sie sammelt Informationen über das Zahlungsverhalten von Privatpersonen. Gespeichert werden nach den Angaben der Schufa unter anderem:

• Girokonten, Kreditkarten und Kredite (Eröffnung, Laufzeit, ordnungsgemäße Abwicklung),
• Mobilfunk- und Leasingverträge,
• Zahlungsstörungen wie gekündigte Kredite oder titulierte Forderungen,
• Anfragen von Unternehmen (Kreditanfragen und Konditionenanfragen).

Nicht gespeichert werden laut Schufa unter anderem Einkommen, Vermögen, Beruf, Religion oder Staatsangehörigkeit. Banken melden Daten an die Schufa und rufen Auskünfte ab, wenn sie ein berechtigtes Interesse haben, etwa bei einem Kreditantrag.

Neben der Schufa gibt es weitere Auskunfteien, zum Beispiel Creditreform oder CRIF. Für Privatkredite hat die Schufa die größte Bedeutung.

Der Score: Wie wird er bewertet?

Aus den gespeicherten Daten berechnet die Schufa einen Score, eine Einschätzung der Wahrscheinlichkeit, dass ein Vertrag ordnungsgemäß erfüllt wird. Die Schufa gibt Werte auf einer Skala an. Hohe Werte bedeuten ein geringes Ausfallrisiko. Die genaue Berechnung ist nicht öffentlich; die Schufa nennt aber Faktoren wie Zahlungserfahrungen, Länge der Kredithistorie und Zahl der Anfragen.

Banken entscheiden nicht allein aufgrund des Scores. Viele nutzen eigene Bewertungsmodelle und ziehen den Score nur als eine von mehreren Informationen heran. Ein durchschnittlicher Score schließt einen Kredit deshalb nicht aus, kann aber höhere Zinsen bedeuten.

Konditionenanfrage und Kreditanfrage

Der wichtigste praktische Punkt für den Vergleich: Es gibt zwei Arten von Anfragen.

Achten Sie bei Online-Portalen auf den Hinweis, dass nur eine Konditionenanfrage erfolgt. Stellen Sie Anträge nicht bei mehreren Banken gleichzeitig, sondern vergleichen Sie zuerst und beantragen Sie dann gezielt ein Angebot.

Ihre Schufa-Daten kostenlos einsehen

Sie haben nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) das Recht, Auskunft über die zu Ihrer Person gespeicherten Daten zu erhalten. Die Schufa bietet dafür die Datenkopie an, die einmal pro Jahr kostenlos ist. Daneben gibt es kostenpflichtige Produkte mit zusätzlichen Auswertungen, die Sie nicht benötigen, um Ihre Daten zu prüfen.

So gehen Sie vor:

1. Fordern Sie die kostenlose Datenkopie über die offizielle Website der Schufa an.
2. Weisen Sie sich wie verlangt aus.
3. Prüfen Sie die Daten auf Vollständigkeit und Richtigkeit: Sind alle Konten und Kredite korrekt? Gibt es Einträge, die Sie nicht kennen?
4. Merken Sie sich Anfragen der letzten Monate und prüfen Sie, ob sie auf Ihre Aktivitäten zurückgehen.

Ratsam ist es, die Auskunft einige Wochen vor einem geplanten Kreditantrag einzuholen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu klären.

Fehler in der Schufa-Auskunft korrigieren

Falsche oder veraltete Einträge sind keine Seltenheit, etwa ein bereits bezahlter Kredit, der noch als offen geführt wird, oder eine Verwechslung. Gehen Sie so vor:

• Wenden Sie sich schriftlich an die meldende Stelle (Bank, Telekommunikationsanbieter) und bitten Sie um Korrektur, mit Nachweisen.
• Teilen Sie der Schufa den Fehler mit und beantragen Sie Berichtigung nach Art. 16 DSGVO.
• Dokumentieren Sie alles schriftlich und setzen Sie Fristen.
• Bei Streit können Sie sich an die Datenschutzaufsichtsbehörde oder eine Verbraucherzentrale wenden.

Negative Einträge werden nach festen Fristen gelöscht. Erledigte Zahlungsstörungen werden nach den Löschfristen der Schufa üblicherweise nach drei Jahren gelöscht. Details dazu veröffentlicht die Schufa.

Was den Score verbessern kann

Es gibt keine Tricks, aber einige Grundsätze:

1. Rechnungen und Raten pünktlich zahlen. Das ist der wichtigste Faktor.
2. Nicht zu viele Kredite und Kreditkarten parallel führen.
3. Nicht benötigte Girokonten, Kreditkarten und Rahmenkredite kündigen. Beachten Sie aber, dass sehr junge Kredithistorien ebenfalls weniger aussagekräftig sind.
4. Kreditanfragen vermeiden, wenn es nicht nötig ist.
5. Fehler korrigieren lassen.

Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die gegen Geld eine "Schufa-Bereinigung" versprechen. Korrekte Einträge lassen sich nicht löschen, und manche Angebote sind unseriös.

Kredit trotz Schufa-Eintrag?

Bei negativen Einträgen sind die Chancen auf einen Ratenkredit deutlich geringer. Misstrauisch sein sollten Sie bei Anbietern, die Kredite "ohne Schufa" versprechen und Vorkosten verlangen. Eine Bank prüft die Kreditwürdigkeit nach § 505a BGB und darf nicht ohne Prüfung einen Verbraucherkredit vergeben. Seriöse Alternativen sind zum Beispiel ein Kredit mit zweitem Antragsteller, ein niedrigerer Betrag oder Beratung durch eine Schuldnerberatung.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Bei unklaren oder falschen Einträgen, bei Streit mit der Schufa oder wenn Sie wegen negativer Einträge keinen Kredit erhalten, helfen die Verbraucherzentralen. Bei Überschuldung sind anerkannte Schuldnerberatungsstellen kostenfrei oder kostengünstig erreichbar.

Häufige Fragen

Wie oft darf ich die Datenkopie kostenlos anfordern?

Die Schufa bietet die kostenlose Datenkopie einmal pro Jahr an.

Verschlechtert die Konditionenanfrage meinen Score?

Nach Angaben der Schufa nicht. Sie ist nur für Sie sichtbar.

Wie lange bleiben negative Einträge gespeichert?

Das hängt vom Eintrag ab. Die Schufa veröffentlicht die Fristen auf ihrer Website.

Entscheidet die Schufa über meinen Kredit?

Nein. Die Bank entscheidet. Die Schufa liefert Informationen, die die Bank bewertet.

Quellen

• Schufa — Datenkopie, Score und Löschfristen
• Verbraucherzentrale — Hilfe bei fehlerhaften Einträgen
• Bundesbeauftragte für den Datenschutz — Informationen zu Auskunfts- und Berichtigungsrechten