Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung: Was das Gesetz erlaubt und was es kostet

Als Verbraucher dürfen Sie einen Ratenkredit nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Sie sparen dadurch Zinsen für die verbleibende Laufzeit. Die Bank darf in bestimmten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 %. Vorab lohnt immer eine schriftliche Abrechnung der Bank.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung: die Begriffe

• Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung neben der regulären Rate, die die Restschuld senkt. Viele Verträge erlauben sie ausdrücklich, teils mit Betragsgrenzen.
• Vorzeitige Rückzahlung (auch Ablösung) bedeutet, den gesamten Kredit oder einen Teil vor dem Vertragsende zurückzuzahlen.
• Vorfälligkeitsentschädigung ist die Entschädigung, die die Bank für den Zinsausfall verlangen darf.

Das gesetzliche Recht auf vorzeitige Rückzahlung für Verbraucherdarlehen besteht unabhängig davon, was im Vertrag zur Sondertilgung steht. Vertragliche Regeln dürfen es nicht zum Nachteil des Verbrauchers einschränken.

Wann darf die Bank eine Entschädigung verlangen?

Die Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank nur unter bestimmten Voraussetzungen verlangen. Das Gesetz begrenzt sie in mehreren Punkten:

Bei Dispositionskrediten und überhaupt bei Krediten mit jederzeit kündbarer Rückzahlung gelten besondere Regeln. Ob die Bank im Einzelfall eine Entschädigung verlangen kann, hängt vom Vertrag und davon ab, ob zum Zeitpunkt der Rückzahlung ein Zinsschaden entsteht.

Rechenbeispiel (illustrativ): Sie zahlen einen Kredit von 6.000 € Restschuld vorzeitig zurück, die Restlaufzeit beträgt 24 Monate. Die maximale Entschädigung beträgt 1 % von 6.000 €, also 60 €. Beträgt die Restlaufzeit nur 10 Monate, sind es höchstens 0,5 %, also 30 €. Die Bank darf aber nicht mehr verlangen, als die Restzinsen betragen würden.

Wie viel Zinsen Sie sparen

Der Zins wird auf die Restschuld berechnet. Tilgen Sie früher, sinkt die Restschuld, und die Zinsen für die folgenden Monate entfallen.

Rechenbeispiel (illustrativ): 10.000 € bei 6 % über 60 Monate, Rate rund 193,33 €. Nach 12 Monaten beträgt die Restschuld rund 8.232 €. Zahlen Sie dann zusätzlich 2.000 € Sondertilgung, sinkt die Restschuld auf rund 6.232 €. Bei unveränderter Rate wäre der Kredit rund 13 Monate früher abgezahlt, und Sie sparen dadurch Zinsen von rund 470 €. Der genaue Betrag hängt davon ab, ob die Bank die Rate gleich lässt oder neu berechnet.

Je früher in der Laufzeit Sie Sondertilgungen leisten, desto mehr Zinsen sparen Sie. Im letzten Jahr der Laufzeit ist der Effekt dagegen klein, weil die Restzinsen ohnehin gering sind.

So gehen Sie bei der vorzeitigen Rückzahlung vor

1. Vertrag lesen: Gibt es Regeln zu Sondertilgungen, Mindestbeträgen oder Ankündigungsfristen?
2. Schriftliche Ablöseauskunft anfordern: Die Bank muss Ihnen die Restschuld und eine eventuelle Entschädigung berechnen.
3. Berechnung prüfen: Stimmt die Restschuld? Ist die Entschädigung unter der Obergrenze? Wurden Zinsen korrekt abgezogen?
4. Ablösung veranlassen: Überweisung der geforderten Summe zum vereinbarten Datum.
5. Schlusszahlung bestätigen lassen: Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass der Kredit vollständig getilgt ist.
6. Schufa prüfen: Der Kredit sollte als erledigt gemeldet werden.

Fordern Sie Auskunft über die Berechnung. Banken müssen den Anspruch auf Entschädigung nachvollziehbar darlegen. Ein Fehler zu Ihren Lasten ist nicht selten.

Sondertilgung oder Geld anlegen?

Manchmal stellt sich die Frage, ob verfügbares Geld besser in den Kredit fließt oder angelegt wird. Als Faustregel gilt: Wenn der Kreditzins höher ist als die sichere Rendite, die Sie am Markt erzielen können, ist die Tilgung rechnerisch sinnvoll. Rechnen Sie dabei mit Nettorenditen und berücksichtigen Sie, dass Tilgung ein sicherer Ertrag in Höhe des Kreditzinses ist, während Anlagen schwanken. Behalten Sie einen Notgroschen, bevor Sie Sparguthaben vollständig in die Tilgung stecken: Ein getilgter Kredit lässt sich nicht wieder abrufen, anders als ein Sparkonto.

Sondertilgung bei Umschuldung

Wenn Sie einen Kredit ablösen, weil ein günstigeres Angebot vorliegt, ist die Vorfälligkeitsentschädigung ein Kostenfaktor in der Rechnung. Ob sich der Wechsel lohnt, prüfen Sie mit dem Umschuldungsrechner und dem Ratgeber Umschuldung: Wann lohnt sich der Wechsel?.

Teilweise Rückzahlung: Rate oder Laufzeit?

Bei einer Teilrückzahlung stellt sich die Frage, was sich ändert. Behält der Vertrag die Rate, verkürzt sich die Laufzeit. Rechnet die Bank die Rate neu, sinkt die monatliche Belastung, die Laufzeit bleibt. Beide Varianten sparen Zinsen, doch die Verkürzung der Laufzeit spart meist mehr, weil die Restschuld schneller sinkt. Wenn Sie finanziell entlastet werden müssen, kann eine niedrigere Rate sinnvoller sein. Klären Sie das vor der Zahlung schriftlich, am besten mit einer neuen Tilgungsübersicht, und prüfen Sie diese nach.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn die Bank eine höhere Entschädigung verlangt als gesetzlich erlaubt, die Berechnung nicht offenlegt oder die Rückzahlung verweigert, sollten Sie die Verbraucherzentrale oder einen Rechtsanwalt einschalten.

Häufige Fragen

Kann die Bank Sondertilgungen verbieten?

Das gesetzliche Recht auf vorzeitige Rückzahlung bei Verbraucherdarlehen kann nicht ausgeschlossen werden.

Wird die Rate nach einer Sondertilgung neu berechnet?

Das hängt vom Vertrag. Oft bleibt die Rate gleich und die Laufzeit verkürzt sich. Fragen Sie vor der Zahlung nach.

Gilt die Begrenzung auch für Autokredite?

Für Verbraucherdarlehen ja, wenn es sich um einen Verbrauchervertrag handelt. Bei Händlerfinanzierungen gelten ähnliche Regeln.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — § 500 BGB und Verbraucherdarlehensrecht
• Verbraucherzentrale — Hinweise zur Vorfälligkeitsentschädigung
• BaFin — Verbraucherinformationen