Umschuldung eines Ratenkredits: Wann lohnt sich der Wechsel?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Ersparnis bei den Zinsen größer ist als die Wechselkosten, vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung der alten Bank, und wenn Sie dabei die Laufzeit nicht unnötig verlängern. Je größer der Zinsunterschied, je höher die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto eher rechnet sich der Wechsel. Eine Faustregel gibt es nicht: Rechnen Sie Ihren Fall mit realen Zahlen durch.

Was bedeutet Umschuldung?

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen ab. Der neue Kredit kann bei derselben oder einer anderen Bank liegen. Typische Gründe sind ein deutlich niedrigerer Zins, die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem oder die Ablösung von teuren Dispo- oder Kreditkartenschulden. Beachten Sie die Unterschiede zur Anschlussfinanzierung bei Immobilienkrediten: Dort gelten andere Regeln und Fristen. Dieser Ratgeber betrifft Ratenkredite.

Die Wechselkosten: Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn Sie den alten Kredit vorzeitig zurückzahlen, darf die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist nach § 502 BGB gedeckelt: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 %, und nicht mehr als die bis Vertragsende noch zu zahlenden Zinsen. Details und Ausnahmen erklärt der Ratgeber Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung.

Weitere mögliche Kosten beim Wechsel sind Gebühren für Zusatzprodukte im neuen Angebot oder eine bereits gezahlte Restschuldversicherung, die Sie gegebenenfalls anteilig erstattet bekommen. Fordern Sie von der alten Bank eine schriftliche Ablöseauskunft an.

Rechenbeispiel: Lohnt sich der Wechsel? (illustrativ)

Annahme: Restschuld 12.000 €, Restlaufzeit 48 Monate.

Der Break-even berechnet sich als Wechselkosten geteilt durch Ersparnis pro Monat: 120 € ÷ 19,66 € ≈ 6,1 Monate. Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel; Zins und Entschädigung können bei Ihnen abweichen. Prüfen Sie Ihren Fall mit dem Umschuldungsrechner.

Die Laufzeitfalle

Ein häufiger Fehler: Der neue Kredit wird mit längerer Laufzeit abgeschlossen, damit die Rate sinkt. Das fühlt sich wie eine Ersparnis an, kostet aber insgesamt mehr. Prüfen Sie immer die Gesamtkosten bis zum Ende, nicht nur die Rate.

Rechenbeispiel (illustrativ): Würden Sie die 12.000 € bei 6 % statt über 48 Monate über 84 Monate streichen, sänke die Rate auf rund 175,30 €, aber die Zinskosten stiegen auf rund 2.730 €. Das wäre mehr, als der alte Kredit bei 48 Monaten kostet. Die niedrigere Rate verdeckt, dass Sie länger zahlen. Wollen Sie wirklich entlasten, kann das legitim sein, sollte aber eine bewusste Entscheidung sein.

Wann sich die Umschuldung eher nicht lohnt

• Der Zinsunterschied ist gering, zum Beispiel einige Zehntel Prozentpunkte.
• Die Restlaufzeit ist kurz, zum Beispiel unter einem Jahr; es bleibt wenig Zeit, die Kosten wieder hereinzuholen.
• Die Restschuld ist klein, sodass die Ersparnis in absoluten Zahlen kaum ins Gewicht fällt.
• Der neue Kredit enthält Zusatzkosten oder eine Restschuldversicherung.
• Ihre Bonität hat sich verschlechtert, sodass der neue Zins nicht günstiger ist.

Wann sich die Umschuldung besonders lohnt

• Dispo, Rahmenkredit oder Kreditkartenschulden werden durch einen günstigen Ratenkredit abgelöst; hier ist der Zinsvorteil oft groß. Siehe Ratenkredit oder Dispokredit.
• Der alte Kredit wurde in einer Zeit höherer Zinsen oder mit schwächerer Bonität abgeschlossen, und Ihre Situation hat sich verbessert.
• Sie haben mehrere kleine Kredite mit unterschiedlichen Zinsen und wollen sie bündeln.

Ablauf beim Wechsel

1. Ablöseauskunft anfordern: Restschuld, Entschädigung und Stichtag schriftlich erfragen.
2. Angebote einholen: Konditionenanfragen stellen. Siehe Kreditvergleich online: Worauf achten.
3. Nachrechnen: Ersparnis, Break-even und Gesamtkosten prüfen.
4. Neuen Kredit beantragen und Auszahlung abwarten, am besten bei Vertragsende der Widerrufsfrist.
5. Alte Bank bezahlen: Auszahlungsbetrag zur Ablösung überweisen, möglichst zum genannten Stichtag.
6. Löschungsbestätigung einholen und Schufa-Eintrag prüfen.

Planen Sie einen Zeitpuffer ein. Zinsen laufen bis zur Ablösung weiter, und der Stichtag der Ablöseauskunft ist begrenzt.

Mehrere Kredite bündeln: Beispielrechnung

Angenommen, Sie haben drei Kredite mit unterschiedlichen Zinsen: 4.000 € zu 11 %, 3.000 € zu 8 % und 2.000 € zu 12 %. Das sind 9.000 € Restschuld mit einem gewichteten Durchschnittszins von rund 10,2 % (4.000 × 11 % + 3.000 × 8 % + 2.000 × 12 % = 920 € Zinsen pro Jahr bei 9.000 €). Gelingt ein Sammelkredit zu 6 %, sinkt der Jahreszins auf Basis der gleichen Restschuld rechnerisch auf 540 €, also um rund 380 € pro Jahr, vor Abzug von Wechselkosten. Der Vorteil kommt zusätzlich durch nur eine Rate und bessere Übersicht. Prüfen Sie aber für jeden Altkredit die Entschädigung einzeln, denn sie summiert sich. Das Beispiel nutzt Rechenwerte, keine Marktzinsen.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie mehrere Kredite haben, Raten kaum noch zahlen können oder die Bank eine auffällig hohe Entschädigung verlangt, sollten Sie eine Verbraucherzentrale oder Schuldnerberatung einbeziehen. Umschuldung löst keine strukturellen Budgetprobleme.

Häufige Fragen

Kann ich bei derselben Bank umschulden?

Ja, das ist möglich. Fragen Sie nach einer Zinsanpassung; manchmal verhandeln Banken, um den Kunden zu halten.

Muss ich den alten Kredit kündigen?

Sie lösen ihn durch vorzeitige Rückzahlung ab. Eine Kündigung ist in der Regel nicht nötig; die Rückzahlung beendet den Vertrag.

Ist Umschuldung bei Immobilienkrediten dasselbe?

Nein. Bei Immobiliardarlehen gelten andere Regeln, etwa Zinsbindung und Kündigungsrechte.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — §§ 500, 502 BGB
• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Umschuldung und Vorfälligkeitsentschädigung
• BaFin — Verbraucherinformationen