Kreditvergleichsportale: So funktionieren Vermittler und Provisionen

Kreditvergleichsportale im Internet sind Vermittler: Sie zeigen Angebote von Partnerbanken, berechnen anhand Ihrer Angaben mögliche Zinsen und leiten Ihren Antrag weiter. Sie finanzieren sich in der Regel durch Provisionen, die Banken für vermittelte Kredite zahlen. Das macht sie nicht unseriös, bedeutet aber: Ein Portal ist nie der gesamte Markt, und die Reihenfolge der Angebote folgt nicht nur Ihrem Interesse. Nutzen Sie Portale als Einstieg, nicht als Endpunkt.

Wie ein Portal arbeitet

Der typische Ablauf sieht so aus:

1. Sie geben Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck ein.
2. Das Portal zeigt eine Liste von Angeboten mit Beispielzins, Rate und Gesamtbetrag.
3. Für ein persönliches Angebot geben Sie weitere Daten ein: Einkommen, Beruf, Ausgaben, Wohnsituation.
4. Das Portal oder die Bank führt eine Konditionenanfrage durch und nennt Ihnen individuelle Konditionen.
5. Sie wählen ein Angebot und stellen den Antrag. Die Bank prüft, entscheidet und schließt den Vertrag mit Ihnen.

Der Kreditvertrag besteht nicht mit dem Portal, sondern mit der Bank. Das Portal ist Vermittler, nicht Kreditgeber.

Womit Portale Geld verdienen

Die Nutzung ist für Verbraucher in der Regel kostenlos. Die Einnahmen kommen aus:

• Provisionen der Banken: Für jeden vermittelten und ausgezahlten Kredit zahlt die Bank eine Vergütung.
• Werbung und Partnerschaften: Prominente Platzierungen können bezahlt sein.
• Weitere Produkte: Manchmal werden Versicherungen oder andere Finanzprodukte angeboten.

Aus der Provisionsstruktur folgt: Banken, die nicht mit dem Portal zusammenarbeiten, fehlen im Vergleich. Und ein Anbieter mit hoher Provision kann eher präsent sein. Sie sollten also nicht davon ausgehen, dass Platz 1 der Liste das beste Angebot für Sie ist.

Was Portale gut können und was nicht

Worauf Sie achten sollten

1. Konditionenanfrage prüfen: Bei seriösen Portalen steht ausdrücklich, dass Ihr Score nicht belastet wird. Siehe Schufa-Score und Kredit.
2. Eckdaten identisch halten: Betrag, Laufzeit und Zweck sollten bei allen Vergleichen gleich sein.
3. Datenschutz lesen: Prüfen Sie, welche Daten an wen weitergegeben werden. Sie haben Rechte nach der DSGVO, zum Beispiel Auskunft und Widerspruch.
4. Zusatzprodukte erkennen: Restschuldversicherung und ähnliche Angebote sind freiwillig.
5. Werbung unterscheiden: Als "Anzeige" oder "Partner" gekennzeichnete Treffer sind bezahlt.
6. Ergebnis nachrechnen: Mit dem Kreditrechner prüfen Sie Rate und Gesamtbetrag.
7. ESIS-Merkblatt anfordern: Vor Vertragsschluss erhalten Sie die vorvertraglichen Informationen der Bank.

Typische Fallstricke

• "Ab"-Zinsen: Ein Zins mit "ab" gilt oft nur für Spitzenbonität.
• Falsche oder ungenaue Eingaben: Wer Einkommen oder Verpflichtungen falsch angibt, erhält später ein anderes Angebot oder wird abgelehnt.
• Telefonische Nachfragen: Manche Portale oder Partner kontaktieren Sie nach der Anfrage. Sie müssen sich nicht zu einem Abschluss drängen lassen.
• Mehrfachanfragen: Wer bei vielen Portalen verbindliche Anträge stellt, kann den Score belasten. Nutzen Sie Konditionenanfragen.
• Vorkosten: Seriöse Vermittler und Banken verlangen keine Vorauszahlung für die Vermittlung. Bei Vorkasse sollten Sie misstrauisch sein.

Direkt bei der Bank anfragen

Neben Portalen können Sie direkt bei Banken anfragen, auch bei Direktbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken, die an Portalen nicht immer vertreten sind. Ihre Hausbank kennt Ihre Kontodaten und kann in manchen Fällen günstigere Konditionen oder flexiblere Entscheidungen bieten. Fragen Sie dort nach dem persönlichen Angebot und vergleichen Sie es mit den Portal-Angeboten. Das kostet wenig Zeit und erweitert die Auswahl.

Wie Sie ein Portal sinnvoll in Ihren Vergleich einbauen

1. Starten Sie mit einem Portal für den Überblick über Zinsniveau und Anbieter.
2. Holen Sie über das Portal oder direkt drei bis fünf Konditionenanfragen ein.
3. Ergänzen Sie ein Angebot Ihrer Hausbank.
4. Legen Sie die ESIS-Merkblätter nebeneinander und vergleichen Sie Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins. Hilfe: Kreditvergleich online: Worauf achten.
5. Gehen Sie die Checkliste für Kreditangebote durch.

Datenschutz und Datenweitergabe im Detail

Beim Ausfüllen einer Anfrage geben Sie sensible Daten ein: Einkommen, Arbeitgeber, Wohnsituation und Verpflichtungen. Prüfen Sie, ob das Portal Ihre Daten nur an die ausgewählte Bank weitergibt oder an mehrere Partner. Nach der DSGVO haben Sie Anspruch auf Auskunft, Berichtigung und Löschung Ihrer Daten, und Einwilligungen für Werbung können Sie widerrufen. Hinterfragen Sie vorangekreuzte Kästchen für Werbe-Einwilligungen und geben Sie nur Pflichtangaben an. Wollen Sie keine Anrufe, tragen Sie dies im Formular ein oder verzichten Sie auf die Telefonnummer, falls sie nicht erforderlich ist. Ein seriöses Portal erklärt verständlich, wofür es welche Daten benötigt.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie unsicher sind, ob ein Angebot seriös ist, wenn Vorkosten gefordert werden oder wenn Ihnen Zusatzprodukte aufgedrängt werden, hilft die Verbraucherzentrale. Die BaFin informiert über zugelassene Institute und warnt vor unseriösen Anbietern.

Häufige Fragen

Kostet die Nutzung eines Portals etwas?

In der Regel nein. Die Vergütung zahlt die Bank im Erfolgsfall.

Sind alle Banken in einem Portal vertreten?

Nein. Portale zeigen ihre Partnerbanken.

Schadet die Nutzung meiner Schufa?

Eine Konditionenanfrage nicht. Ein verbindlicher Antrag wird als Kreditanfrage gespeichert.

Ist das Ergebnis für mich verbindlich?

Nein. Verbindlich ist erst der Vertrag mit der Bank, den Sie freiwillig unterschreiben.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Informationen zu Vergleichsportalen und Krediten
• BaFin — Unternehmensdatenbank und Verbraucherwarnungen
• Schufa — Informationen zur Konditionenanfrage