Ratenkredit oder Dispokredit: Was ist günstiger und wann?

Der Dispokredit ist für kurzfristige Engpässe von wenigen Tagen oder Wochen gedacht. Für alles, was länger dauert, ist ein Ratenkredit mit festem Zins fast immer günstiger, weil Dispozinsen in der Regel deutlich über den Zinsen für Ratenkredite liegen. Wer das Konto über Monate überzieht, zahlt meist unnötig viel. Ob der Wechsel sich lohnt, rechnen Sie in wenigen Minuten nach.

So funktionieren die Kreditarten

Der Dispokredit ist eine eingeräumte Überziehungsmöglichkeit auf dem Girokonto. Er entsteht ohne neuen Antrag, solange das Limit nicht überschritten wird. Der Rahmenkredit funktioniert ähnlich, ist aber ein eigenes Konto mit eigenem Zins. Der Ratenkredit ist ein Einmaldarlehen mit fester Tilgung.

Warum Dispozinsen so teuer sind

Die Bank trägt beim Dispo das Risiko, dass das Geld jederzeit abgerufen und nicht planmäßig zurückgezahlt wird. Sie verlangt dafür Zinsen, die oft zweistellig sind. Auf den Websites der Banken finden Sie die aktuellen Dispozinssätze; sie unterscheiden sich stark. Ein Vergleich der Girokonten lohnt sich, wenn Sie den Dispo regelmäßig nutzen.

Für Dispokredite gelten besondere Schutzvorschriften: Banken müssen den Zinssatz klar ausweisen. Nutzen Sie den Dispo über längere Zeit stark, ist die Bank verpflichtet, Ihnen eine Beratung zu Alternativen anzubieten, wenn Sie das Konto in den letzten drei Monaten durchschnittlich zu mehr als drei Vierteln des Dispolimits überzogen haben (§ 504a BGB). Nehmen Sie das Angebot an: Es kostet nichts und zeigt günstigere Wege.

Rechenbeispiel: Dispo gegen Ratenkredit (illustrativ)

Angenommen, Sie überziehen Ihr Konto dauerhaft um 5.000 €. Der Dispozins beträgt in diesem Beispiel 11 % pro Jahr (ein Rechenwert, kein Marktangebot).

• Dispo: 5.000 € × 11 % = 550 € Zinsen pro Jahr. Über drei Jahre sind das rund 1.650 €, wenn der Betrag unverändert bleibt.
• Ratenkredit: 5.000 € bei 6 % Sollzins und 36 Monaten ergeben eine Rate von rund 152,11 € und Zinskosten von rund 476 € insgesamt. Nach drei Jahren ist die Schuld getilgt.

Der Ratenkredit spart in diesem Beispiel rund 1.170 € gegenüber dem Dispo und schafft Struktur: Sie wissen, wann die Schuld endet. Mit dem Kreditrechner testen Sie Ihre Zahlen.

Wann lohnt sich der Wechsel vom Dispo zum Ratenkredit?

Der Wechsel lohnt sich, wenn:

1. Sie den Dispo länger als einige Wochen nutzen und den Betrag nicht kurzfristig ausgleichen können,
2. der Zins des Ratenkredits deutlich unter dem Dispozins liegt,
3. die Rate tragbar ist, also nicht wieder zu neuem Überziehen führt,
4. Sie nach der Umschuldung den Dispo nicht erneut nutzen.

Dieser letzte Punkt ist der wichtigste. Wer den Ratenkredit aufnimmt, den Dispo auszugleichen, und danach das Konto wieder überzieht, verdoppelt die Schulden. Setzen Sie nach der Ablösung das Dispolimit herunter oder lassen Sie es sperren, wenn das Ihre Disziplin unterstützt.

Wann der Dispo trotzdem passt

Der Dispo ist sinnvoll, wenn eine Zahlung fest erwartet wird, zum Beispiel ein Gehalt, eine Erstattung oder eine Zahlung eines Kunden in wenigen Tagen. Dann fallen nur wenige Zinsen an, und Sie sparen den Aufwand eines Kreditantrags. Er ist auch ein Sicherheitsnetz für unerwartete Abbuchungen. Der Ausgleich sollte aber binnen Tagen oder weniger Wochen erfolgen.

Der Rahmenkredit: Zwischenlösung mit Tücken

Rahmenkredite (Abrufkredite) bieten Flexibilität, weil Sie einen Kreditrahmen haben und nur nutzen, was Sie brauchen. Der Zins liegt häufig unter dem Dispozins, aber oft über dem Ratenkredit. Die Gefahr: Der Rahmen steht immer zur Verfügung und wird gern dauerhaft genutzt. Prüfen Sie, ob ein Rahmenkredit zu Ihrem Bedarf passt, und tilgen Sie aktiv, statt nur Mindestraten zu zahlen.

So gehen Sie bei der Umschuldung vor

1. Höhe des Überziehungsbetrags und Dispozins aus dem Kontoauszug entnehmen.
2. Ratenkredit-Angebote vergleichen, mit Konditionenanfrage. Siehe Kreditvergleich online: Worauf achten.
3. Rate gegen die Haushaltsrechnung prüfen: Kreditrahmen berechnen.
4. Kredit abschließen und Dispo mit dem Auszahlungsbetrag ausgleichen.
5. Dispolimit senken, um Rückfälle zu vermeiden.

Bei einer Umschuldung bestehender Ratenkredite hilft der Ratgeber Umschuldung: Wann lohnt sich der Wechsel?.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Ihr Konto dauerhaft im Minus ist und Sie keine Aussicht auf Ausgleich haben, steckt oft ein strukturelles Problem im Budget. Eine Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale kann helfen, die Ursachen zu klären, statt Schulden nur umzuschichten.

Häufige Fragen

Wie hoch darf der Dispo sein?

Das legt die Bank individuell fest, oft abhängig vom Einkommen. Eine gesetzliche Obergrenze für das Limit gibt es nicht.

Gibt es eine Pflicht zur Beratung beim Dispo?

Ja, bei längerer starker Nutzung muss die Bank nach § 504a BGB eine Beratung anbieten.

Kann ich den Dispo ohne Kosten nutzen?

Nein. Zinsen fallen ab dem ersten Tag an. Manche Banken gewähren zinsfreie Zeiträume, das ist aber eine Besonderheit.

Wird der Ratenkredit durch den Dispo teurer?

Ein hoher Dispo-Verbrauch kann die Bonität belasten. Gleichen Sie ihn möglichst vor dem Antrag aus.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Informationen zu Dispozinsen und Alternativen
• Bundesministerium der Justiz — §§ 504, 504a BGB
• BaFin — Verbraucherinformationen