Kreditvergleich online: Worauf Sie bei Ratenkrediten wirklich achten sollten

Beim Kreditvergleich online sollten Sie nicht den niedrigsten beworbenen Zins suchen, sondern das Angebot mit den niedrigsten Gesamtkosten bei einer Rate, die Sie sicher tragen können. Vergleichen Sie dafür immer denselben Kreditbetrag, dieselbe Laufzeit und denselben Verwendungszweck, stellen Sie nur unverbindliche Konditionenanfragen und lesen Sie vor der Unterschrift das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS) vollständig.

Was ein Online-Vergleich leisten kann und was nicht

Ein Vergleichsrechner im Internet nimmt Ihnen viel Sucharbeit ab. Sie geben Betrag, Laufzeit und Zweck ein und erhalten eine Liste von Angeboten, die nach Zins oder Rate sortiert ist. Das ist ein guter erster Schritt, aber kein Ersatz für eigenes Nachrechnen. Drei Einschränkungen sollten Sie kennen:

Der angezeigte Zins ist oft ein Beispielzins. Er gilt nur für Kunden mit sehr guter Bonität. Ihr persönliches Angebot kann höher ausfallen.
Nicht jeder Anbieter ist enthalten. Portale zeigen meist Banken, mit denen sie zusammenarbeiten. Ein Vergleich ist daher nie der gesamte Markt.
Sortierung nach Zins ist nicht Sortierung nach Kosten. Gebühren, Versicherungen oder abweichende Laufzeiten verändern das Ergebnis.

Die Portale verdienen in der Regel an Vermittlungsprovisionen der Banken. Das ist nicht verboten, erklärt aber, warum manche Anbieter prominent platziert sind. Wie Portale funktionieren, erklären wir im Ratgeber Kreditvergleichsportale: So funktionieren Vermittler und Provisionen.

Schritt 1: Bedarf und tragbare Rate festlegen

Bevor Sie ein einziges Angebot anschauen, klären Sie zwei Fragen: Wie viel Geld brauchen Sie wirklich, und welche Monatsrate können Sie dauerhaft zahlen? Leihen Sie nicht zum Spaß mehr, nur weil die Bank mehr anbietet. Jeder zusätzliche Euro verursacht Zinsen.

Die tragbare Rate ermitteln Sie mit einer einfachen Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus Lebenshaltung minus Puffer. Wie das im Detail geht, zeigt der Ratgeber Kreditrahmen berechnen: Haushaltsrechnung für Ratenkredite.

Schritt 2: Gleiche Bedingungen vergleichen

Ein Vergleich ist nur aussagekräftig, wenn die Angebote vergleichbar sind. Achten Sie auf diese Punkte:

Kriterium	Warum es wichtig ist
Kreditbetrag	Bei höherem Betrag können Zinssätze anders ausfallen
Laufzeit	Längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten
Effektiver Jahreszins	Gesetzlich vorgeschriebene Vergleichszahl, berücksichtigt bestimmte Kosten
Gesamtbetrag	Summe aller Zahlungen, die Sie leisten
Restschuldversicherung	Optional; verteuert den Kredit, wenn sie im Angebot steckt
Sondertilgung	Wichtig, wenn Sie früher zurückzahlen wollen

Besonders wichtig ist die Laufzeit. Ein Angebot mit 84 Monaten sieht wegen der niedrigen Rate attraktiv aus, kostet aber deutlich mehr Zinsen als dasselbe Angebot mit 48 Monaten.

Rechenbeispiel (illustrativ): 10.000 € bei 6 % Sollzins. Bei 36 Monaten beträgt die Rate rund 304,22 €, die Zinskosten liegen bei rund 952 €. Bei 84 Monaten beträgt die Rate rund 146,09 €, die Zinskosten liegen bei rund 2.271 €. Die niedrigere Rate kostet hier mehr als das Doppelte an Zinsen.

Schritt 3: Konditionenanfrage statt Kreditanfrage

Bei der Schufa wird zwischen zwei Arten von Anfragen unterschieden. Eine Konditionenanfrage dient dem Vergleich. Sie ist nur für Sie selbst sichtbar und beeinflusst den Score nicht. Eine Kreditanfrage entsteht, wenn Sie einen konkreten Antrag stellen; sie ist für andere Unternehmen sichtbar und kann den Score beeinflussen, vor allem wenn viele Anfragen in kurzer Zeit auftauchen.

Seriöse Portale und Banken weisen darauf hin, welche Art von Anfrage sie stellen. Lesen Sie diesen Hinweis, bevor Sie auf "Antrag senden" klicken. Mehr dazu im Ratgeber Schufa-Score und Kredit: Was Banken sehen und was Sie beeinflussen können.

Schritt 4: Das ESIS-Merkblatt lesen

Vor Vertragsschluss muss Ihnen die Bank bei Verbraucherdarlehen die vorvertraglichen Informationen in Form des Europäischen Standardisierten Merkblatts (ESIS) geben. Es enthält Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag, Kosten und Hinweise zu Rechten wie dem Widerruf und der vorzeitigen Rückzahlung. Legen Sie die ESIS-Blätter verschiedener Anbieter nebeneinander. Das ist der verlässlichste Vergleich, weil alle Banken dieselbe Struktur nutzen müssen.

Typische Fehler beim Kreditvergleich

Nur auf die Rate schauen. Wer die Laufzeit so wählt, dass die Rate klein wird, zahlt am Ende mehr.
Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit vergleichen. Dann ist der Vergleich wertlos.
Eine Restschuldversicherung mitnehmen, ohne sie zu prüfen. Sie ist freiwillig und kann den Kredit spürbar verteuern.
Mehrere verbindliche Anträge gleichzeitig stellen. Das kann Ihren Schufa-Score belasten.
Unter Zeitdruck unterschreiben. Sie haben für die Entscheidung Zeit; zusätzlich bleibt Ihnen das Widerrufsrecht.
Bestehende Kredite vergessen. Banken sehen laufende Verpflichtungen ohnehin, und eine Umschuldung kann sinnvoll sein.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie bereits mehrere Kredite bedienen, Raten kaum noch zahlen können oder einen Kredit aufnehmen wollen, um einen anderen zu bedienen, ist eine unabhängige Beratung sinnvoll. Anlaufstellen sind die Verbraucherzentralen und anerkannte Schuldnerberatungsstellen. Sie erfahren dort, ob ein neuer Kredit überhaupt die richtige Lösung ist.

Fazit: So gehen Sie am besten vor

Legen Sie Betrag, Laufzeit und Rate fest, holen Sie mehrere Konditionenangebote ein, vergleichen Sie Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins und prüfen Sie Zusatzprodukte kritisch. Rechnen Sie das Ergebnis mit unserem Kreditrechner nach und gehen Sie die Checkliste für Kreditangebote durch. Dann ist ein Kreditvergleich online ein verlässliches Werkzeug statt einer Lockzinsfalle.

Häufige Fragen

Welches Portal ist das beste für den Kreditvergleich?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Portale unterscheiden sich in Bankenauswahl und Darstellung. Nutzen Sie gegebenenfalls mehrere und vergleichen Sie am Ende die ESIS-Merkblätter.

Wie viele Angebote sollte ich vergleichen?

Drei bis fünf Angebote mit gleichen Eckdaten reichen meist aus, um die Spanne der Konditionen zu erkennen.

Darf ich den Kredit nach dem Vergleich noch ablehnen?

Ja. Eine Konditionenanfrage ist unverbindlich. Selbst nach Vertragsschluss können Sie in der Regel innerhalb von 14 Tagen widerrufen.

Ist ein Kredit ohne Schufa möglich?

Seriöse Banken in Deutschland prüfen die Kreditwürdigkeit und nutzen dafür meist Auskunfteien wie die Schufa. Angebote "ohne Schufa" sollten Sie besonders kritisch prüfen.

Quellen

Verbraucherzentrale — unabhängige Informationen zu Verbraucherkrediten
BaFin — Aufsicht über Banken und Finanzdienstleister
Schufa — Informationen zu Eigenauskunft und Anfragen