Kreditrahmen berechnen: Haushaltsrechnung für Ratenkredite

Wie viel Kredit Sie sich leisten können, ermitteln Sie mit einer Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus alle festen Ausgaben, minus Lebenshaltungskosten, minus einen Puffer für Unvorhergesehenes. Der Rest ist die maximal tragbare Monatsrate. Aus dieser Rate und der Laufzeit lässt sich der mögliche Kreditbetrag zurückrechnen. Banken prüfen ähnlich, weil sie nach § 505a BGB die Kreditwürdigkeit vor Vertragsschluss prüfen müssen.

Schritt 1: Einnahmen erfassen

Tragen Sie alle regelmäßigen Nettoeinnahmen ein:

• Nettogehalt oder Nettorente (nach Steuern und Sozialabgaben),
• Kindergeld, Unterhaltszahlungen, Mieteinnahmen,
• Nebeneinkünfte, die dauerhaft und nachweisbar sind.

Einmalzahlungen wie Weihnachtsgeld oder Bonus sollten Sie vorsichtig ansetzen und nur einrechnen, wenn sie sicher sind. Banken berücksichtigen sie unterschiedlich.

Schritt 2: Feste Ausgaben auflisten

Dazu zählen alle Zahlungen, die Monat für Monat anfallen und sich kurzfristig kaum verändern lassen:

Tragen Sie reale Beträge aus Ihren Kontoauszügen ein, nicht Schätzungen.

Schritt 3: Lebenshaltung ansetzen

Zusätzlich zu den festen Ausgaben fallen Kosten für Essen, Kleidung, Freizeit und Gesundheit an. Rechnen Sie realistisch, nicht optimistisch. Ein Blick in die Kontoauszüge der letzten drei Monate zeigt Ihre tatsächlichen Ausgaben. Banken setzen bei der Prüfung oft pauschale Lebenshaltungskosten an, die sich nach Haushaltsgröße richten.

Schritt 4: Puffer einplanen

Ein Puffer ist kein Luxus. Er deckt unerwartete Ausgaben wie Reparaturen, Zahnarztrechnungen oder Nachzahlungen. Als grobe Orientierung planen viele Berater einen Puffer von mindestens 100 bis 200 € monatlich ein oder einige Prozent des Nettoeinkommens. Das ist eine Faustregel, kein Gesetz; bei Kindern, Eigenheim oder schwankendem Einkommen sollte der Puffer größer sein.

Rechenbeispiel: Haushaltsrechnung (illustrativ)

Annahme: Eine Person mit 2.600 € Nettoeinkommen.

Mit dieser Rate von 270 € und einer Laufzeit von 60 Monaten bei 6 % Sollzins ergibt sich ein möglicher Kreditbetrag von rund 13.970 €. Die Formel lautet: Kreditbetrag = Rate × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, hier 270 × 0,25863 ÷ 0,005 ≈ 13.966 €. Alle Zahlen sind ein Beispiel; Ihre Situation ist eine andere.

Vom Wunschbetrag zur Rate und zurück

Es gibt zwei Wege:

1. Bedarf zuerst: Sie wissen, wie viel Sie brauchen (z. B. 10.000 €). Dann prüfen Sie, welche Rate bei welcher Laufzeit entsteht, und ob sie in Ihr Budget passt. Nutzen Sie dafür unseren Kreditrechner.
2. Rate zuerst: Sie kennen Ihre tragbare Rate und rechnen auf den möglichen Betrag zurück, wie im Beispiel oben.

Ist die Rate für den gewünschten Betrag zu hoch, können Sie die Laufzeit verlängern. Bedenken Sie aber, dass die Gesamtkosten dann steigen. Alternativ senken Sie den Kreditbetrag, schieben die Anschaffung auf oder sparen einen Teil an.

Wie Banken rechnen

Banken prüfen Einkommen und Ausgaben, laufende Kredite und Schufa-Daten. Sie berücksichtigen eigene Mindestgrenzen für verfügbares Einkommen und Pauschalen für Lebenshaltung. Das bedeutet: Auch wenn Ihre eigene Rechnung eine hohe Rate zeigt, kann die Bank niedriger ansetzen. Umgekehrt kann die Bank einen Betrag genehmigen, den Sie persönlich als zu riskant empfinden. Die Bank prüft ihr Ausfallrisiko, nicht Ihre persönliche Lebensqualität. Verlassen Sie sich daher nicht allein auf die Zusage.

Typische Fehler

• Einnahmen zu optimistisch ansetzen, etwa Bonuszahlungen oder Überstunden.
• Ausgaben vergessen, vor allem jährliche Zahlungen wie Versicherungen, die Sie auf Monate umlegen sollten.
• Keinen Puffer einplanen.
• Änderungen ignorieren: Elternzeit, Kurzarbeit, Kinderwunsch, Eigenbedarfskündigung oder steigende Mieten.
• Rate an der Höchstgrenze wählen, weil die Bank sie genehmigt.

Was tun, wenn die Rate zu hoch ist?

Wenn Sie nach der Rechnung merken, dass die Rate nicht passt, haben Sie mehrere Möglichkeiten: kleinerer Betrag, längere Laufzeit, zweiter Antragsteller mit eigenem Einkommen, Anschaffung verschieben oder Alternativen wie Gebrauchtkauf. Nehmen Sie keine Kredite auf, um laufende Kredite zu bedienen, ohne vorher unabhängigen Rat einzuholen.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Bei knappen Budgets, mehreren Verpflichtungen oder drohender Überschuldung helfen Schuldnerberatungsstellen und Verbraucherzentralen, eine realistische Haushaltsplanung zu erstellen.

Häufige Fragen

Wie hoch darf die Rate im Verhältnis zum Einkommen sein?

Eine feste gesetzliche Grenze gibt es nicht. Entscheidend ist, dass nach allen Ausgaben und Puffer noch Geld übrig bleibt.

Zählen Kindergeld und Unterhalt als Einkommen?

Banken berücksichtigen sie unterschiedlich. Nachweisbare, dauerhafte Zahlungen werden oft angerechnet.

Was ist, wenn mein Einkommen schwankt?

Setzen Sie vorsichtig an, etwa den Durchschnitt der letzten Monate oder das niedrigste regelmäßige Einkommen.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Budgetplanung und Kreditberatung
• Bundesministerium der Justiz — § 505a BGB, Kreditwürdigkeitsprüfung
• Bundesverband der Verbraucherzentralen — Verbraucherinformationen