Kredit beantragen: Voraussetzungen und Unterlagen für einen Ratenkredit

Für einen Ratenkredit in Deutschland brauchen Sie in der Regel Volljährigkeit, einen Wohnsitz in Deutschland, ein Girokonto bei einer deutschen Bank, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität. Banken prüfen Ihre Kreditwürdigkeit; die Pflicht dazu ergibt sich aus § 505a BGB. Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto schneller läuft der Antrag. Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich von Bank zu Bank.

Typische Voraussetzungen

Die meisten Banken verlangen folgende Grundvoraussetzungen:

• Volljährigkeit und Geschäftsfähigkeit,
• Wohnsitz in Deutschland und meist ein Meldenachweis,
• Girokonto in Deutschland, auf das Einkommen eingeht und von dem die Raten abgebucht werden,
• regelmäßiges Einkommen aus unselbstständiger oder selbstständiger Arbeit, Rente oder anderen Quellen,
• Bonität, die die Bank anhand von Schufa-Auskunft und eigener Bewertung beurteilt,
• Zahlungsfähigkeit: Nach Abzug von Ausgaben muss die Rate tragbar sein.

Einige Banken verlangen, dass Sie seit einer Mindestzeit beschäftigt sind oder die Probezeit abgeschlossen haben. Das ist keine gesetzliche Vorgabe, sondern eine Geschäftsbedingung der Bank. Ähnlich ist es bei Altersgrenzen, die manche Anbieter für die Laufzeit setzen.

Unterlagen für Angestellte

Angestellte brauchen im Regelfall:

1. Gültigen Personalausweis oder Reisepass (bei Ausländern ggf. Aufenthaltstitel),
2. die letzten Gehaltsnachweise (häufig drei Monate),
3. Kontoauszüge der letzten Monate,
4. Angaben zu bestehenden Krediten und Verpflichtungen (Raten, Unterhalt),
5. den Arbeitsvertrag oder eine Arbeitgeberbescheinigung, wenn die Bank sie verlangt.

Viele Banken prüfen Konten digital, etwa per Videoident für die Identifizierung und Kontoeinsicht per Banking-Schnittstelle. Das beschleunigt den Antrag, ist aber freiwillig; Sie können auf Anfrage meist auch Unterlagen hochladen. Prüfen Sie, welche Daten Sie freigeben, und lesen Sie die Datenschutzhinweise.

Unterlagen für Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige haben es bei Ratenkrediten oft schwerer, weil das Einkommen schwankt. Typische Unterlagen sind:

Einige Banken verlangen eine Mindestdauer der Selbstständigkeit. Wer erst kurz selbstständig ist, sollte mit Ablehnungen rechnen und ggf. Alternativen prüfen, etwa einen zweiten Antragsteller.

Unterlagen für Rentner, Beamte und andere

• Rentner: aktueller Rentenbescheid oder Rentenanpassungsmitteilung, Kontoauszüge. Manche Anbieter setzen Altersgrenzen für die Laufzeit.
• Beamte: Bezügemitteilung, ggf. Ernennungsurkunde. Ein sicheres Einkommen wird in der Regel positiv gewertet.
• Studierende und Auszubildende: Eine Kreditvergabe ist schwieriger; oft ist ein Bürge oder zweiter Antragsteller nötig. Prüfen Sie auch staatliche Alternativen wie BAföG oder KfW-Studienkredit.

Ablauf: Vom Antrag bis zur Auszahlung

1. Bedarf klären: Betrag, Laufzeit und Rate festlegen.
2. Konditionen vergleichen: nur Konditionenanfragen stellen.
3. Antrag stellen: Online oder in der Filiale; Pflichtangaben vollständig ausfüllen. Falsche Angaben können später zu Kündigung führen.
4. Identifikation: Videoident, Postident oder in der Filiale.
5. Prüfung durch die Bank: Schufa-Auskunft, Einkommensprüfung, Haushaltsrechnung.
6. Vertragsangebot und ESIS-Merkblatt: in Ruhe lesen.
7. Vertrag unterschreiben: Bei Online-Verträgen oft digital.
8. Widerrufsfrist: In der Regel 14 Tage, siehe Widerrufsrecht beim Kreditvertrag.
9. Auszahlung: Nach Vertragsschluss, bei Online-Banken oft innerhalb weniger Tage; zeitliche Zusagen unterscheiden sich.

Warum Anträge abgelehnt werden

Häufige Ablehnungsgründe sind:

• negative Schufa-Einträge oder zu viele Anfragen,
• zu geringes Einkommen im Verhältnis zur gewünschten Rate,
• befristetes Arbeitsverhältnis oder Probezeit,
• zu viele bestehende Kredite,
• unvollständige oder widersprüchliche Angaben,
• fehlender Wohnsitz oder fehlendes Konto in Deutschland.

Fragen Sie bei einer Ablehnung nach der Begründung. Wurde die Entscheidung auf Basis einer Auskunftei getroffen, haben Sie das Recht, darüber informiert zu werden. Prüfen Sie dann Ihre Daten und gehen Sie die Schritte im Ratgeber Schufa-Score und Kredit durch.

Tipps für einen reibungslosen Antrag

• Halten Sie Unterlagen vollständig und aktuell bereit.
• Geben Sie alle laufenden Verpflichtungen an; die Bank sieht viele ohnehin.
• Beantragen Sie nur den Betrag, den Sie brauchen.
• Stellen Sie nicht mehrere Anträge gleichzeitig.
• Nutzen Sie die Checkliste für Kreditangebote.

Besonderheiten für Paare und Ausländer

Beantragen Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem Partner, prüft die Bank beide Einkommen und beide Schufa-Auskünfte. Beide haften dann als Gesamtschuldner jeweils für die volle Summe, auch nach einer Trennung. Das kann bessere Konditionen ermöglichen, sollte aber bewusst entschieden werden. Personen ohne deutsche Staatsangehörigkeit brauchen meist einen gültigen Aufenthaltstitel, der über die Laufzeit hinaus oder unbefristet gilt, sowie einen Wohnsitz und ein Konto in Deutschland. Neu Zugezogene haben oft noch keine Schufa-Historie. Das ist an sich kein Negativmerkmal, kann aber dazu führen, dass Banken vorsichtiger kalkulieren. Hier hilft eine längere Kontohistorie mit regelmäßigen Gehaltseingängen.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie wiederholt abgelehnt werden, mehrere Kredite parallel bedienen oder neue Kredite nur aufnehmen wollen, um alte zu bezahlen, sollten Sie eine Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale aufsuchen. Die Beratung ist unabhängig und hilft bei der Einordnung.

Häufige Fragen

Brauche ich einen unbefristeten Arbeitsvertrag?

Nicht zwingend, aber viele Banken bewerten unbefristete Verträge besser. Bei befristeten Verträgen können Einschränkungen gelten.

Kann ich einen Kredit ohne Girokonto bekommen?

Das ist selten. Fast alle Banken verlangen ein Konto in Deutschland für Auszahlung und Rückzahlung.

Wie lange dauert die Bearbeitung?

Das hängt von Bank und Vollständigkeit der Unterlagen ab. Online-Banken bearbeiten oft schneller als Filialbanken, Garantien gibt es nicht.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Informationen zu Verbraucherkrediten
• Bundesministerium der Justiz — § 505a BGB und Verbraucherdarlehensrecht
• Schufa — Eigenauskunft