Widerrufsrecht beim Kreditvertrag: 14 Tage, Frist, Ablauf und Folgen

Bei einem Verbraucherdarlehen haben Sie in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Sie müssen den Widerruf nicht begründen und können ihn in Textform (zum Beispiel per Brief, E-Mail oder Fax) gegenüber der Bank erklären. Entscheidend ist die rechtzeitige Absendung. Die Frist beginnt aber erst, wenn Ihnen der Vertrag und alle gesetzlich vorgeschriebenen Pflichtangaben vorliegen. Nach einem Widerruf muss der bereits ausgezahlte Betrag zurückgezahlt werden.

Rechtsgrundlage

Das Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen ergibt sich aus den §§ 495 und 355 BGB. Es soll Verbraucher vor übereilten Entscheidungen schützen: Sie haben Zeit, den Vertrag in Ruhe zu prüfen. Es gilt für klassische Ratenkredite, nicht aber für jeden Vertrag. Ausnahmen bestehen zum Beispiel bei bestimmten Überziehungsmöglichkeiten oder Verträgen, die von Gesetzes wegen ausgenommen sind. Im Zweifel prüfen Sie Ihre Unterlagen.

Wann beginnt die Widerrufsfrist?

Die Frist beginnt nicht automatisch mit der Unterschrift. Sie beginnt erst, wenn Ihnen die Bank den Vertrag und alle Pflichtangaben gegeben hat. Dazu zählen unter anderem Angaben zum Kreditbetrag, Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Rückzahlungsmodalitäten, Kündigungsrechten und eine korrekte Widerrufsinformation.

Fehlen Pflichtangaben oder ist die Widerrufsinformation fehlerhaft, kann die Frist nicht oder später beginnen. Dann besteht das Widerrufsrecht unter Umständen länger. Die Rechtsfolgen sind kompliziert: Nach dem Gesetz erlischt das Recht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Angaben nachträglich vollständig erteilt werden, und in manchen Fällen früher oder später, je nach Sachverhalt. Ob ein "Widerrufsjoker" bei Ihrem Vertrag in Frage kommt, kann eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt beurteilen. Pauschale Versprechen von "Kredit-Widerruf mit Gewinn" sind mit Vorsicht zu betrachten.

So widerrufen Sie richtig

1. Frist ermitteln: Notieren Sie, wann Sie Vertrag und Pflichtangaben erhalten haben.
2. Widerruf in Textform erklären: Schreiben Sie, dass Sie den Vertrag widerrufen, nennen Sie Vertragsnummer, Name und Datum. Eine Begründung ist nicht nötig.
3. Nachweisbar absenden: Per Einschreiben oder E-Mail mit Bestätigung. Rechtzeitige Absendung genügt zur Fristwahrung.
4. Eingang bestätigen lassen: Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung.
5. Rückzahlung vorbereiten: Wurde die Auszahlung schon veranlasst, müssen Sie das Geld zurückzahlen.

Mustertexte für den Widerruf stellen Verbraucherzentralen zur Verfügung. Ein einfaches Schreiben genügt; es muss keine bestimmte Formulierung enthalten, sondern den Willen zum Widerruf erkennen lassen.

Pflichten nach dem Widerruf

Nach einem wirksamen Widerruf wird der Vertrag rückabgewickelt:

Rechenbeispiel (illustrativ): Sie haben 10.000 € erhalten und widerrufen nach 10 Tagen. Bei 6 % Sollzins betragen die Zinsen für 10 Tage etwa 10.000 € × 0,06 × 10 ÷ 360 ≈ 16,67 €. Zurückzahlen müssen Sie also rund 10.016,67 €, nicht mehr. Die Rechenmethode der Bank kann abweichen; verlangt sie mehr, fragen Sie nach.

Wann Widerruf sinnvoll ist

Typische Gründe: Sie haben ein günstigeres Angebot gefunden, sich neu entschieden, die Finanzierung wird anders gelöst oder Sie bereuen den Abschluss. Wichtig ist, dass Sie das Geld zurückzahlen können. Wenn die Auszahlung bereits erfolgt ist und das Geld ausgegeben wurde, kann die Rückzahlung schwierig werden. Wer vorsichtig ist, wartet mit dem Ausgeben, bis die Widerrufsfrist abgelaufen ist.

Häufige Fehler

• Fristende nicht prüfen: Die Frist kann kürzer sein, als Sie denken, wenn alle Unterlagen früh vorlagen.
• Mündlich oder per Telefon widerrufen: Nutzen Sie Textform und sichern Sie den Nachweis.
• Geld ausgeben, bevor die Frist abgelaufen ist.
• Verbundene Verträge übersehen: Ein Autokauf mit Händlerfinanzierung ist oft mit dem Kredit verbunden.
• Auf Aussagen am Telefon verlassen: Halten Sie Vereinbarungen schriftlich fest.

Widerruf von Restschuldversicherungen

Auch für eine mit dem Kredit abgeschlossene Versicherung gibt es ein Widerrufsrecht. Es folgt eigenen Regeln und eigenen Fristen. Im Zweifel widerrufen Sie beide Verträge getrennt und fristgerecht. Mehr dazu im Ratgeber zur Restschuldversicherung.

Praxisbeispiel: Frist berechnen

Sie erhalten am 3. des Monats per Post den unterschriebenen Vertrag samt vollständiger Pflichtangaben und Widerrufsinformation. Die 14-Tage-Frist läuft dann bis zum 17. des Monats. Fällt das Fristende auf einen Samstag, Sonntag oder gesetzlichen Feiertag, verschiebt es sich auf den nächsten Werktag. Senden Sie den Widerruf am 16. per E-Mail ab, ist die Frist gewahrt, auch wenn die Bank ihn erst später liest. Bewahren Sie die Sendebestätigung auf. Kommt der Vertrag online zustande, zählt der Zeitpunkt, an dem Ihnen alle Unterlagen dauerhaft zur Verfügung standen, etwa im Postfach des Portals oder per E-Mail. Im Zweifel nehmen Sie das frühere Datum an und widerrufen lieber einen Tag zu früh.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Sie einen älteren Vertrag widerrufen wollen, die Widerrufsinformation unklar wirkt oder die Bank den Widerruf ablehnt, hilft eine Verbraucherzentrale oder eine Fachanwältin beziehungsweise ein Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht. Lassen Sie sich Kosten vorab nennen.

Häufige Fragen

Muss ich den Widerruf begründen?

Nein. Das Gesetz verlangt keine Begründung.

Reicht eine E-Mail?

In der Regel ja, wenn sie die Widerrufserklärung enthält und Sie den Versand nachweisen können.

Gilt das Widerrufsrecht auch für Online-Kredite?

Ja, bei Verbraucherdarlehen gilt es unabhängig davon, ob der Vertrag online oder in der Filiale zustande kam.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — §§ 355, 495 BGB
• Verbraucherzentrale — Musterschreiben und Beratung
• BaFin — Hinweise für Verbraucher