Restschuldversicherung beim Kredit: Sinnvoll, teuer oder überflüssig?

Die Restschuldversicherung ist freiwillig. Sie zahlt in bestimmten Fällen wie Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Raten oder die Restschuld, verteuert den Kredit aber oft spürbar, vor allem wenn der Beitrag als Einmalbetrag in den Kredit eingerechnet und mitverzinst wird. Für viele Kreditnehmer ist eine eigene Absicherung günstiger und besser; ob sich das Produkt für Sie lohnt, hängt von Ihrer Lebenssituation und den Vertragsbedingungen ab.

Was ist eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung (auch Ratenschutzversicherung oder Kreditausfallversicherung) wird zusammen mit dem Kredit angeboten. Sie sichert die Bank oder den Kreditnehmer gegen Ereignisse ab, durch die Raten nicht mehr gezahlt werden können. Je nach Tarif sind folgende Bausteine möglich:

• Todesfallschutz: Die Versicherung zahlt die Restschuld, sodass Hinterbliebene nicht belastet werden.
• Arbeitsunfähigkeit: Die Versicherung übernimmt für begrenzte Zeit die Raten, wenn Sie krank oder verunfallt sind.
• Arbeitslosigkeit: Die Versicherung übernimmt für begrenzte Zeit die Raten bei unverschuldetem Jobverlust, meist nach einer Wartezeit.

Versicherer ist nicht die Bank selbst, sondern ein Versicherungsunternehmen, das mit der Bank zusammenarbeitet. Die Bank erhält dafür häufig eine Provision. Das ist ein Grund, warum der Verkaufsdruck beim Abschluss hoch sein kann.

Was kostet die Restschuldversicherung?

Die Beiträge können als laufende Zahlung oder als Einmalbeitrag berechnet werden. Beim Einmalbeitrag wird der Betrag oft in die Kreditsumme einbezogen und damit verzinst. Das erhöht Rate und Gesamtkosten.

Rechenbeispiel (illustrativ): Kredit 10.000 €, 6 % Sollzins, 60 Monate. Ohne Versicherung beträgt die Rate rund 193,33 €, der Gesamtbetrag rund 11.600 €. Wird ein Einmalbeitrag von 600 € mitfinanziert (insgesamt 10.600 €), beträgt die Rate rund 204,93 € und der Gesamtbetrag rund 12.296 €. Der Schutz kostet also rund 696 €, mehr als der Beitrag selbst, weil Zinsen darauf anfallen.

Die Höhe des Beitrags variiert je nach Anbieter, Laufzeit, Alter und Leistungsumfang erheblich. Eine allgemein gültige Prozentzahl können wir deshalb nicht nennen; rechnen Sie in jedem Fall den konkreten Betrag aus dem Angebot durch.

Wichtige Ausschlüsse und Wartezeiten

Die Leistung hängt stark vom Kleingedruckten ab. Typische Einschränkungen sind:

Gerade bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit sind die Hürden hoch. Wer die Bedingungen nicht vollständig erfüllt, zahlt Beiträge, ohne im Ernstfall Leistungen zu erhalten.

Ist die Restschuldversicherung Pflicht?

Nein. Eine Bank darf sie anbieten, Sie müssen sie aber nicht abschließen. Vorsicht ist geboten, wenn die Versicherung bereits im Angebot enthalten ist oder wenn der Berater vermittelt, der Kredit gebe es nur mit Versicherung. Fragen Sie nach, ob der Kredit auch ohne Versicherung zu denselben Konditionen möglich ist. Verlangt die Bank sie zwingend, muss das in den Gesamtkosten und im effektiven Jahreszins erkennbar sein.

Lassen Sie sich nicht zum Abschluss drängen. Im Zweifel nehmen Sie das Angebot mit, vergleichen es in Ruhe und entscheiden später.

Alternativen zur Restschuldversicherung

Statt der Kopplung an den Kredit gibt es andere Wege, sich abzusichern:

1. Risikolebensversicherung: Sie ist oft günstiger, wenn Sie Hinterbliebene absichern wollen, und gilt unabhängig von einem einzelnen Kredit.
2. Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie sichert das Einkommen langfristig, nicht nur einen Kredit.
3. Notgroschen: Ein Puffer auf dem Konto deckt einige Monatsraten bei Einkommenseinbruch.
4. Kürzere Laufzeit und kleinere Rate: Je geringer die Verschuldung, desto geringer das Risiko.

Diese Alternativen decken meist mehr ab und sind nicht an die Laufzeit eines Kredits gebunden.

Kündigung und Widerruf der Versicherung

Haben Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen und bereuen es, haben Sie Möglichkeiten: Für Versicherungsverträge gilt grundsätzlich ein eigenes Widerrufsrecht, in der Regel 30 Tage ab Zugang der Unterlagen. Außerdem lässt sich ein Vertrag mit Einmalbeitrag unter Umständen vorzeitig kündigen, wobei eine anteilige Erstattung des Beitrags vorgesehen sein kann. Wie hoch sie ausfällt, hängt von den Vertragsbedingungen ab; oft sind Abzüge üblich. Prüfen Sie Fristen schriftlich und lassen Sie sich bei Unsicherheit von einer Verbraucherzentrale beraten.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Wenn Ihnen die Bank die Versicherung als notwendig darstellt, wenn Sie Vorerkrankungen haben oder selbstständig sind, lohnt sich vor Unterschrift ein Beratungstermin bei der Verbraucherzentrale. Dort können Bedingungen unabhängig eingeordnet werden. Für Fragen zur Aufsicht über Versicherer ist die BaFin zuständig.

Häufige Fragen

Kann ich die Restschuldversicherung später noch abwählen?

Das hängt vom Vertrag ab. Innerhalb der Widerrufsfrist ist es meist möglich; später kann eine Kündigung mit teilweiser Beitragserstattung infrage kommen.

Ist die Versicherung im effektiven Jahreszins enthalten?

Nur wenn der Abschluss Voraussetzung für den Kredit oder die Konditionen ist. Bei freiwilligem Abschluss taucht sie dort nicht auf, verteuert den Kredit aber trotzdem.

Lohnt sich die Versicherung bei kleinen Krediten?

Oft nicht, weil das Risiko überschaubar ist und eigene Rücklagen genügen. Rechnen Sie den Beitrag gegen den Nutzen.

Brauche ich sie für einen Kredit mit schlechter Bonität?

Eine Pflicht besteht nicht. Manche Banken knüpfen jedoch Konditionen daran. Vergleichen Sie Angebote mit und ohne Versicherung.

Quellen

• Verbraucherzentrale — unabhängige Beratung zu Restschuld- und Ratenschutzversicherungen
• BaFin — Aufsicht über Versicherer und Banken
• Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte, u. a. Versicherungsvertragsgesetz