Zahlungsschwierigkeiten beim Ratenkredit: Was jetzt zu tun ist

Wenn Sie eine Kreditrate nicht zahlen können, sprechen Sie sofort und schriftlich mit Ihrer Bank, bevor Rückstände entstehen oder wachsen. Banken sind oft zu Lösungen bereit, etwa einer Ratenpause, Stundung oder Anpassung der Rate. Ignorieren Sie Mahnungen nicht: Verzug kostet Zinsen und kann zur Kündigung des gesamten Kredits führen. Parallel sollten Sie eine kostenlose Schuldnerberatung aufsuchen und Ihre Haushaltsrechnung prüfen.

Was passiert bei Zahlungsverzug?

Kommen Sie mit einer Rate in Verzug, kann die Bank Verzugszinsen und Mahnkosten verlangen. Bei Verbraucherdarlehen liegt der gesetzliche Verzugszins in der Regel bei fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz, sofern der Vertrag nichts Günstigeres regelt. Die Bank darf Mahnkosten nur im Rahmen des tatsächlichen Aufwands berechnen.

Außerdem meldet die Bank Zahlungsstörungen unter bestimmten Voraussetzungen an die Schufa, etwa wenn mehrfach gemahnt wurde und die Forderung unbestritten ist. Das kann künftige Kredite erschweren, siehe Schufa-Score und Kredit.

Wann darf die Bank den Kredit kündigen?

Nach § 498 BGB darf die Bank einen Verbraucherkredit wegen Zahlungsverzugs nur unter engen Voraussetzungen insgesamt fällig stellen:

Sie sind mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Rückstand,
der Rückstand beträgt mindestens 10 % des Nennbetrags des Kredits, bei einer Laufzeit von mehr als drei Jahren mindestens 5 %,
die Bank hat Ihnen erfolglos eine zweiwöchige Frist zur Zahlung des Rückstands gesetzt und dabei die Kündigung für den Fall der Nichtzahlung angedroht.

Außerdem soll die Bank Ihnen ein Gespräch über eine einvernehmliche Regelung anbieten. Diese Regeln schützen Sie vor einer vorschnellen Kündigung. Sind sie nicht erfüllt, ist eine Kündigung angreifbar. Lassen Sie Schreiben der Bank im Zweifel prüfen.

Erste Schritte bei Zahlungsproblemen

Schritt	Was Sie tun
1. Überblick	Alle Einnahmen, Ausgaben und Schulden zusammentragen
2. Bank kontaktieren	Schriftlich Stundung, Ratenpause oder niedrigere Rate vorschlagen
3. Ausgaben prüfen	Verzichtbare Kosten streichen, Verträge kündigen oder neu verhandeln
4. Beratung	Kostenlose Schuldnerberatung kontaktieren
5. Prioritäten	Miete, Strom, Versicherungen und Unterhalt vor anderen Schulden bedienen
6. Nicht neu verschulden	Kein neuer Kredit zur Tilgung des alten ohne Beratung

Besonders wichtig ist, nicht zu schweigen. Banken sind meist verhandlungsbereit, wenn Sie früh reagieren und einen plausiblen Vorschlag machen.

Mögliche Lösungen mit der Bank

Ratenpause (Stundung): Die Raten werden für einige Monate ausgesetzt. Beachten Sie: Zinsen laufen meist weiter, die Gesamtkosten steigen.
Ratenanpassung: Die Laufzeit wird verlängert, die Rate sinkt. Die Gesamtkosten steigen.
Teilzahlung: Sie zahlen vorübergehend weniger und gleichen später aus.
Umschuldung: Ein neuer Kredit löst den alten ab. Das lohnt nur, wenn der neue Kredit günstiger ist und die Bonität reicht. Prüfen Sie es mit dem Umschuldungsrechner.

Rechenbeispiel (illustrativ): Ein Kredit hat noch 12.000 € Restschuld bei 9,5 % und 48 Monaten Laufzeit mit einer Rate von rund 301 €. Wird die Laufzeit auf 72 Monate verlängert, sinkt die Rate auf rund 219 €. Die Zinskosten steigen aber von rund 2.470 € auf rund 3.790 €. Die Entlastung kostet also mehr als 1.300 € zusätzlich. Prüfen Sie solche Angebote deshalb genau.

Schuldnerberatung: kostenlos und unabhängig

In Deutschland bieten anerkannte Schuldnerberatungsstellen Hilfe an, zum Beispiel Beratungsstellen von Wohlfahrtsverbänden wie Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt oder Verbraucherzentralen sowie kommunale Stellen. Für viele Personen ist die Beratung kostenlos; bei einigen Anbietern gelten Voraussetzungen oder Wartezeiten. Die Berater helfen, einen Überblick zu gewinnen, mit Gläubigern zu verhandeln und, falls nötig, ein Verbraucherinsolvenzverfahren vorzubereiten.

Seien Sie misstrauisch bei Firmen, die gegen Vorkasse eine "Schuldenbereinigung" versprechen. Seriöse Hilfe verlangt keine hohen Vorauszahlungen.

Pfändung und Pfändungsschutz

Wenn Gläubiger Zwangsvollstreckung betreiben, ist der Pfändungsschutz wichtig. Ein Girokonto kann in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umgewandelt werden, auf dem ein monatlicher Grundfreibetrag geschützt ist. Die Höhe wird regelmäßig angepasst; aktuelle Beträge veröffentlicht das Bundesministerium der Justiz. Informieren Sie sich bei einer Beratungsstelle, bevor es so weit kommt.

Wie Sie künftig vorbeugen

Notgroschen aufbauen: Ein Puffer von einigen Monatsausgaben schützt bei Einkommensausfall.
Rate realistisch wählen: Siehe Kreditrahmen und Haushaltsrechnung.
Absicherung prüfen: Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung können sinnvoller sein als eine Restschuldversicherung.
Dauerauftrag einrichten und Konto deckungsgleich halten.
Frühwarnzeichen ernst nehmen: Sobald Sie Raten nur noch mit Mühe zahlen, handeln Sie.

So schreiben Sie an die Bank

Ein kurzes, sachliches Schreiben genügt. Nennen Sie Vertragsnummer und Namen, schildern Sie die Ursache der Schwierigkeiten (zum Beispiel Arbeitsplatzverlust oder Krankheit) und machen Sie einen konkreten Vorschlag, etwa die Aussetzung der Raten für drei Monate oder eine Rate von einem bestimmten Betrag. Fügen Sie Nachweise bei und bitten Sie um schriftliche Antwort innerhalb einer Frist von zwei Wochen. Zahlen Sie währenddessen, was Sie können, damit der Rückstand nicht wächst. Vermeiden Sie Versprechen, die Sie nicht halten können; Banken bewerten Verlässlichkeit hoch. Bewahren Sie Kopien aller Schreiben und Antworten auf, falls es später zu Streit kommt oder die Bank kündigt.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Spätestens bei Rückständen, Mahnungen, Kündigungsandrohung oder Pfändung sollten Sie professionelle Hilfe suchen: Schuldnerberatungsstellen, Verbraucherzentralen oder bei rechtlichen Fragen Fachanwälte. Je früher, desto mehr Optionen haben Sie.

Häufige Fragen

Darf die Bank mir sofort kündigen, wenn ich eine Rate verpasse?

Nein. Für die Gesamtfälligstellung müssen die Voraussetzungen des § 498 BGB erfüllt sein, darunter Rückstand mit zwei Raten und Fristsetzung.

Hilft eine Ratenpause immer?

Sie verschafft Luft, verteuert aber den Kredit. Nutzen Sie sie nur, wenn sie vorübergehende Engpässe überbrückt.

Kostet die Schuldnerberatung etwas?

Viele anerkannte Stellen beraten kostenlos. Klären Sie das vorab.

Quellen

Verbraucherzentrale — Beratung bei Zahlungsproblemen
Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte (BGB) und Pfändungsfreigrenzen
Bundesverband der Verbraucherzentralen — Verbraucherinformationen